【iDeCoの商品選び】元本保証型（定期預金）と投資信託はどっちが良い？初心者向けおすすめポートフォリオ

2026年8月25日2026年8月28日

「iDeCoの口座を作ったけれど、どの商品を選べばいいか分からない……」
「元本が減るのが怖いから、とりあえず『定期預金（元本保証型）』にしておけば安心だよね？」
「オルカンやS&P500といった投資信託を選ぶべきって本当？」

iDeCo（イデコ）の口座開設手続きが無事に終わると、次に待ち受けているのが「掛金をどの商品で運用するか（商品選び）」という最大のミッションです。

実は、iDeCo加入者の約3割以上が「損をしたくないから」という理由で元本保証型（定期預金など）を選んでいます。しかし、iDeCoにおいて「元本保証型」をメインに選んでしまうと、確実にお金が減っていく（損をする）罠が潜んでいることをご存じでしょうか。

この記事では、元本保証型と投資信託の違い、初心者が陥りやすい「手数料負け・インフレ負け」の仕組み、そして年代別に合わせた具体的なおすすめポートフォリオ（資産配分）まで徹底解説します。

1. iDeCoで選べる商品は大きく分けて「2種類」

iDeCoで運用できる商品ラインナップは、各金融機関（証券会社など）が厳選した数十本の中から自分で選びます。これらは大きく2つのグループに分けられます。

① 元本確保型（定期預金・保険など）： あらかじめ決められた金利がつき、元本（投資した金額）が絶対に減らない商品。ローリスク・ローリターン。
② 元本変動型（投資信託）： 国内外の株式や債券に投資する商品。経済の成長に合わせて大きく増える可能性がある反面、一時的に元本を下回るリスクもある。ハイリスク・ハイリターン。

一見すると、「老後の大切なお金だから、絶対に減らない元本確保型（定期預金）が良い」と思いがちですが、ここにはiDeCoならではの恐ろしい罠があります。

2. 警告！iDeCoで「定期預金（元本保証型）」を選ぶと損をする2つの理由

iDeCoにおいて、全額を「定期預金」で運用するのはおすすめしません。その理由は以下の2つです。

理由①：毎月の「口座管理手数料」で元本割れ（手数料負け）するから

iDeCoは、掛金を積み立てている間、国民年金基金連合会などへ支払う「口座管理手数料（最低でも月額171円、年間2,052円）」が毎月必ず発生します。

現在の定期預金の金利は年0.1%〜0.2%程度です。例えば、毎月1万円（年間12万円）を定期預金に積み立てた場合、1年間の利息はわずか数百円にしかなりません。

つまり、「もらえる利息」よりも「毎月引かれる手数料」の方が高くなってしまうため、定期預金を選んでいるにもかかわらず、口座の残高はどんどん目減り（元本割れ）していくという矛盾が起きてしまいます。

理由②：「インフレ（物価高）」でお金の価値が目減りするから

現在、日本でもモノの値段が上がるインフレが起きています。仮に毎年2%ずつ物価が上がっていくと、10年後、20年後には、今まで100円で買えていたものが120円、150円出さないと買えなくなります。

定期預金で「額面上の金額」を守れたとしても、物価の上昇スピードに金利が追いつかなければ、そのお金で買えるモノの量は減り、実質的な「価値」は大きく目減りしてしまいます。

3. iDeCoの最適解は「投資信託」で運用メリットを最大化すること！

上記の理由から、iDeCoの掛金は「投資信託」を中心に運用し、手数料やインフレ率を上回るリターン（年3%〜7%程度）を目指すのが正解です。

さらに、iDeCoには「運用で得た利益が全額非課税になる」という強力なメリットがあります。定期預金で数百円の利益を非課税にしても恩恵はほぼゼロですが、投資信託で数百万〜数千万円の大きな利益を出せば、通常なら引かれる約20%の税金（数十万〜数百万円）が丸々手元に残ります。

この非課税メリットを最大限に活かすためにも、iDeCoでは「株式を中心に運用する投資信託（インデックスファンド）」を選ぶのが最も効率的です。

4. 【年代別】初心者向け！iDeCoのおすすめポートフォリオ（資産配分）

では、具体的にどのような投資信託を、どのような割合で買えばいいのでしょうか。「年齢（投資期間の長さ）」と「リスク許容度」に合わせた王道のポートフォリオをご紹介します。

【20代〜40代】積極運用プラン ➔ 「全世界株式（または米国株）」を100%！

60歳の受け取りまでに10年〜30年以上の時間がある方は、一時的な暴落が来ても回復を待つ時間が十分にあります。

ポートフォリオ： 投資信託（全世界株式インデックスファンド） 100%
具体銘柄例： 「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」など
考え方： これ一本で世界中の数千社の企業に分散投資が完了します。60歳ギリギリまで株式100%で運用し、資産の最大化（複利効果）を狙いましょう。もう少しリスクを取ってリターンを狙いたい場合は「S&P500（米国株）」を選んでも構いません。

【50代〜】守り重視の逃げ切りプラン ➔ 「株式50% / 定期預金（または国内債券）50%」

60歳の受け取り時期が近づいてきた50代の方は、「受け取る直前に大暴落が起きて、資産が半減したまま引き出す羽目になる」というリスクを避ける必要があります。

ポートフォリオ： 投資信託（全世界株式） 50% ＋元本確保型（定期預金） 50%
考え方： これまで株式100%で大きく増やしてきた資産も、50代後半からは段階的に「元本確保型」へスイッチング（商品を預け替えること）し、守りを固めていきます。インフレ対策として半分の資金は株式で運用しつつ、半分は暴落時のクッションとして定期預金で確実に確保しておくのが賢い戦略です。

5. 優秀な「投資信託」が買える証券会社を選ぼう！

ここまで「iDeCoは投資信託（特に全世界株式などのインデックスファンド）で運用すべき」とお伝えしました。

ここで最も重要なポイントがあります。それは、「自分が口座を開設した金融機関に、買いたい優秀な投資信託がラインナップされていなければ意味がない」ということです。

窓口のある銀行などでは、手数料（信託報酬）が高いぼったくりファンドしか用意されていないケースが多々あります。

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