【絶対損したくない人向け】「個人向け国債」とは？仕組み・メリットと後悔しない選び方を徹底解説

2026年8月8日2026年8月21日

「老後資金や数年後に使うお金を増やしたいけれど、投資信託や株で元本割れするのは絶対に嫌だ」
「銀行の普通預金に放置しておくのはもったいないけれど、安全で一番確実な置き場所はどこ？」

資産形成に興味はあるものの、「リスクを取って失敗したくない」と慎重になるのはとても自然で賢明なことです。

そんな「絶対にお金を減らしたくない（1円も損したくない）人」にとって、まさに救世主となる投資商品が「個人向け国債（こじんむけこくさい）」です。

一言で言えば、個人向け国債は「国が元本を完全保証してくれる、銀行預金の上位互換」です。

この記事では、個人向け国債がなぜ「絶対損したくない人」に最強なのかという4つの理由から、預金との利回り比較、選ぶべき種類（なぜ『変動10年』一択なのか）、知っておくべき注意点まで徹底解説します。

1. 個人向け国債が「絶対損したくない人」に最強である4つの理由

「国債（こくさい）」とは、日本国政府が事業資金を集めるために発行する債券（借用証書）のことです。私たちが国にお金を貸し、国から定期的に利息をもらう仕組みになっています。

個人向け国債が「投資初心者」や「慎重派」から圧倒的な信頼を集めている理由は、以下の4つの最強のメリットにあります。

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【個人向け国債の 4つの最強メリット】

1. 【国が元本を完全保証】日本という国が破綻しない限り1円も減らない
2. 【中途換金の安心感】1年経てば、いつでも国が額面100%で買い取ってくれる
3. 【手軽さ】1万円から気軽に買えて、手数料も完全無料
4. 【最低金利保証】世の中の金利がどんなに下がっても「年0.05%」を下回らない

①【圧倒的安全性】日本国政府が「元本と利息」を保証

銀行預金の場合、ペイオフ制度（預金保険制度）によって保護されるのは「1行につき1,000万円まで」です。

しかし、個人向け国債は購入金額の上限なく、日本国政府が元本と利息の支払いを責任を持って保証してくれます。日本国が破綻（デフォルト）しない限り、あなたの投資したお金が減ることは絶対にありません。

②【中途換金ルール】1年経てばいつでも元本割れせずに現金化できる！

通常の債券は、満期より前に途中で売却しようとすると、その時の市場価格によっては「元本割れ」するリスクがあります。

しかし、個人向け国債には特別な救済ルールがあり、購入から1年が経過していれば、いつでも国が額面100%（投資した金額そのまま）で買い取ってくれます。

「急な出費でお金が必要になった」という場合でも、元本を減らすことなく現金に戻せるため安心です。

③【手軽さ】「1万円」から買えて購入手数料もゼロ

「国債」と聞くと何百万円も必要なイメージがありますが、個人向け国債は「1万円単位」で購入できます。銀行や証券会社の窓口・ネット画面から簡単に手続きでき、購入時の手数料も一切かかりません。

④【最低金利保証】金利がどんなに暴落しても「年0.05%」はキープ

世の中の景気が悪くなり、仮に市場金利がゼロやマイナスになったとしても、個人向け国債には「年0.05%（税引前）」という最低金利保証がついています。どんな最悪な経済状況になっても、銀行の普通預金以下の金利に落ち込むことがありません。

2. どれを選ぶ？「固定3年・5年」vs「変動10年」の徹底比較

個人向け国債を買おうとすると、3つのタイプから選ぶことになります。

固定3年： 3年後に満期。金利は買った時のまま固定
固定5年： 5年後に満期。金利は買った時のまま固定
変動10年： 10年後に満期。半年ごとに金利が世の中の動きに合わせて変動する

どれを選ぶべきか、比較表で確認してみましょう。

個人向け国債 3つのタイプ比較表

比較項目	固定3年	固定5年	変動10年（★圧倒的おすすめ！）
満期までの期間	3年	5年	10年
金利のタイプ	固定金利	固定金利	変動金利（半年ごとに見直し）
適用金利の目安	基準金利 − 0.03%	基準金利 − 0.05%	基準金利 × 0.66
途中の解約	1年経過後〜可能	1年経過後〜可能	1年経過後〜可能（元本保証）
金利上昇への強さ	弱い（据え置き）	弱い（据え置き）	最強！（金利が上がれば利息も増える）

【結論】迷わず「変動10年」を選ぶべき理由！

初心者の方には、「変動10年」を選ぶことを強くおすすめします。

「10年もお金を拘束されるのは嫌だな……」と感じるかもしれませんが、前述の通り、個人向け国債は「1年経てばいつでもペナルティなしで中途換金して現金に戻せる」ため、実質的には1年縛りの定期預金のような感覚で保有できます。

さらに、世の中が「金利上昇局面」にある場合、固定金利を選んでしまうと低い金利のまま固定されて損をしてしまいます。

「変動10年」を選んでおけば、世の中の金利が上昇するにつれて自分の受け取れる利息も自動でどんどん増えていくため、インフレ（物価上昇）にも負けない最強の防衛手段になります。

3. 銀行預金 vs 個人向け国債！どれくらい得になる？

「銀行の定期預金にお金を置いておくのと、個人向け国債（変動10年）を買うのでは、実際どれくらい差が出るの？」

具体的に100万円を預けた場合の利息をイメージしてみましょう。

【100万円を1年間預けた場合の利息イメージ（概算）】

大手銀行の普通預金（金利年0.1%の場合）：1年間の利息＝約1,000円（税引後約800円）

個人向け国債・変動10年（仮に適用金利年0.6%〜1.0%程度の場合）：1年間の利息＝ 約6,000円〜 10,000円（税引後約4,800円〜 8,000円）

銀行の普通預金にただ眠らせておくだけの場合と比べて、数倍〜十数倍以上の利息の差が生まれます。

リスクは銀行預金と同等（それ以上に安全）でありながら、受け取れるリターンにはこれだけの明確な差がつくのです。

4. 知っておくべき「個人向け国債」の3つの注意点・デメリット

完全無欠に見える個人向け国債ですが、購入前に必ず知っておくべき注意点が3つあります。

注意点①：購入後「1年間」は中途換金（解約）ができない

個人向け国債は、発効から「丸1年間」は原則として途中で解約（換金）することができません。

（※保有者が亡くなられた場合や、大規模災害で被災された場合などの特別な例外を除く）。

したがって、「明日使うかもしれないお金」や「今月の生活費」を突っ込むのはNGです。少なくとも1年以上は使わない予定の「守りの現金」で買いましょう。

注意点②：中途換金時に「直近2回分の利息」が引かれる

1年が経過した後に途中で解約して現金化する場合、元本（買った時の金額）は100%全額戻ってきますが、ペナルティとして「直近2回分（1年分）の各中途換金調整額（もらっていた利息の分）」が差し引かれます。

【損はしない仕組み】

「利息が差し引かれるなら損をするのでは？」と不安になるかもしれませんが、これは**「それまでにもらっていた利息を国にお返しする」**だけです。最初に入金した元本そのものが削られるわけではないため、トータルで赤字（元本割れ）になることはありません。

注意点③：株式や投資信託のような「爆発的な値上がり」はない

個人向け国債はあくまで「お金を守りながら、預金以上の確実な利息を得る」ための商品です。

資産が2倍、3倍になるといった株式投資のような爆発的な成長力はありません。資産を大きく増やしたい（資産形成のスピードを上げたい）場合は、NISAを活用した「投資信託」などを組み合わせる必要があります。

5. 個人向け国債の買い方と「お得なキャンペーン」の活用法

個人向け国債は、証券会社（SBI証券、楽天証券など）や、銀行、郵便局（ゆうちょ銀行）の窓口・ネットで毎月購入できます。

おすすめの買い方は「ネット証券（SBI証券や楽天証券等）での購入」です。

ネット証券での購入がおすすめな理由

スマホ・PCから数クリックで買える： 窓口での面倒な勧誘や手続きが一切ない
キャッシュバックキャンペーンがある： 多くのネット証券や大手証券会社では、個人向け国債を一定金額（50万円や100万円以上など）購入すると、「現金やポイントがキャッシュバックされるキャンペーン」を定期的に開催しています。

キャンペーンを利用して購入すれば、国から貰える利息に加えて、さらに現金やポイントの手取りが増えるため、非常にお得です。